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关于网络保险创新与监管的思考
点击率:    发布时间:2019-09-04 10:13

在线保险(也称保险电子商务)是指保险公司或保险中介使用互联网作为实现内部和外部网络管理的基础。随着互联网时代的到来,互联网技术变得非常流行,互联网和保险业的结合催生了互联网保险。与传统和保险代理营销模式不同,保险公司或保险中介使用互联网和电子商务技术进行保险产品销售或通过官方网站或第二方中介网站提供保险中介服务。因此,传统意义上的保险,承销,承销,担保和索赔等保险业务是以电子方式实现的。

关于网络保险创新与监管的思考

与传统的保险销售模式相比,互联网保险消除了保险代理等许多中介环节,大大缩短了保险,承保等时间,大大提高了销售效率。与此同时,互联网保险也大大减少了保险费用。销售成本,通过互联网的广泛覆盖,保险公司可以取消许多机构网点的建立,节省大量的网上商店运营费用和保险代理佣金,公司的运营成本不仅有利于保险公司的利润增加,有利于保险规模经济的发展也将鼓励保险公司降低其保费率,从而使消费者从中获利。

二是互联网保险的多层次创新

近年来,互联网保险业呈现出快速增长的态势,保险业大数据时代已经到来。与互联网时代之前的保险业相比,目前的保险创新已经达到井喷的趋势。许多新的保险产品,如雾保险,中秋节,意外怀孕保险,乘用车震动等,都是无穷无尽的,但这些保险创新有着不同的命运。他们中的许多人终于离开了

将互联网保险创新纳入保险产品创新和保险渠道创新。保险产品创新是指采用大数量和风险效益原则设计与以往产品不相同的新保险产品。保险渠道创新意味着通过互联网技术的结合,保险公司不再受网下代理销售模式的制约,而更多地转变为网上互联网销售模式,以及促进转型升级的主要商业模式。功率。根据中国保险协会发布的《互联网保险行业发展报告》,现有的互联网保险业主包括以下五种商业模式:官方网站模式,第二方电子商务平台模型,网络并发代理模式,专业中介代理模式,以及专业的互联网。保险公司模式。官方网站模型是指原有的线下保险公司通过互联网建立白网网站,以提高保险产品的销售和展示白体品牌。第三方电子商务平台模型是指保险销售商通过使用标准化的互联网电子商务平台完成保险产品的销售,购买和理赔服务。该电子商务平台具有相对独立的特征,并起着类似于中间人的作用。例如,淘宝网设置的淘宝购物退货运输保险是指符合法律规定并从事互联网保险业务的中介机构模式。例如,在互联网保险业,中介机构与Qunar.com的旅游网站合作销售航空。铁路和其他运输保险;专业中介代理模式是指专业的保险代理人,经纪公司在互联网上销售保险,这些保险代理人,经纪公司不再局限于线下代理销售,转为互联网专业代理销售;专业互联网保险公司模式是指纯粹的互联网保险公司。以中安在线财产保险公司为例。中安通过互联网完全开展销售和理赔服务。它在整个互联网上进行。该线下没有分支机构,并附有在线保险。显示潜力。目前,中国的互联网保险正处于增长阶段,互联网保险的监管仍处于起步阶段。对于保险产品创新,我们目前正在实施一个事后归档系统,即在保险公司创新保险产品之后,它可以立即将其出售给市场,而无需监管机构的事先审查并提交给销售期间的监管机构。当市场做出反应或监管机构认为产品不符合保险产品应具备的基本原则时,监管机构将予以制止。这种后记录系统的优点是它不会抑制保险产品的创新。市场上的保险公司可以充分把握消费者的需求,设计出能够满足公众需求的保险产品,为消费者的风险提供保障。这也符合我们现行政府的监管原则,即在刺激市场活力的基础上,减少事先批准,加强事后监管,履行法律规定的监管职责;后记录系统的缺点在于市场。它往往充满了非正式的保险产品,如重卡保险,雾保险,意外怀孕保险等。这些保险产品在一定程度上不符合保险产品的基本原则,且不符合大的原则数字和可衡量的风险原则。很难说这些保险产品旨在保护消费者的风险。保险公司的产品设计主要是利用当前的热点新闻,并没有真正关注消费者的风险保障需求,而且往往是一种游戏。而且猜测。

对于保险渠道创新,保险监管机构也发布了一些基于《保险法》的法律规定,其中最重要的是《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》(以下简称《办法》)于2011年发布,《办法》主要规定了条件为保险代理和经纪公司开展互联网保险业务。与此同时,他们制定了一系列关于如何保护消费者知情权的规定,例如在相关的互联网网站页面上将保险产品和服务列入显着位置。等待信息,通知被保险人他们有权提供纸质保险单据和保险发票证明,并保留保险合同产生的所有信息。但笔者认为,现行法律法规非常不完善,缺乏相应的法规和支持,缺乏互联网保险监管。《保险法》主有很多有原则的规定。《办法》还对专业中介机构模式做出了详细规定。其他几种互联网保险模式缺乏详细的法律监管规定,不完善的监管往往会引导消费者。权利无法得到保护。

关于网络保险创新与监管的思考

针对互联网保险的多层次创新,笔者建议保险监管机构应从不同角度监督保险产品创新和保险渠道创新。

对于保险产品创新,笔者认为它仍然坚持目前的后记录系统监管模式。在当前政府权力下放和分权的背景下,备案制度有利于鼓励市场创新,激发市场主体的创造活力,也有利于政府职能转变。政府机构减少了审批权,加强了监督权。宏观调控的相关性和有效性。对于不符合保险产品基本原则的市场产品,笔者认为保险公司在创建新型保险产品时不严格遵循大数和保险利益原则,不严格计算保险产品承担的风险。大数法则指的是保险公司通过承保大量风险单位来设计产品,并使用法律规定个案中存在的不确定性将大量消失。保险利益原则强调,在签订和履行保险合同的过程中,被保险人或被保险人对保险标的具有保险利益。这种保险利益必须是合法的和一定的经济利益,并遵循保险利益原则。防止将保险行为转变为赌博和投机行为。因此,笔者建议保险监管机构应加强对保险公司创新行为的指导,加强保险产品基本原则的立法和实施。对于保险渠道创新,应对不同的互联网保险模式进行不同的有效监管。以官方网站模型为例。在这种模式下,保险公司实际上有两种在线和离线销售模式。官方网站的建立也旨在提高保险产品品牌的知名度。因此,对于这种模式,笔者建议根据传统的保险法规,加强公司的计算机系统和信息安全监管。主要功能是网络系统运行安全和信息传输安全。在访问系统中,公司将改进计算机系统安全管理,完善客户信息安全系统。 “规定。”对于第三方电子商务平台模型,作者建议监管机构应明确界定保险交易方与第二方电子商务平台之间的法律关系和法律责任,同时扩大范围。和互联网信息披露的程度尽可能,并加强消费。保护知情权。对于网络并行代理模式,监管机构应保护消费者对保险合同的了解,并在购买过程中设置“保存合同”选项,以方便消费者保存保险合同,甚至进一步保护消费者权益。保险合同的举证责任被撤销,保险公司必须提供证据。对于专业的互联网保险公司模式,监管机构应建立严格的准入制度,加强对有关部门颁发的保险许可证是否安全,是否严格遵守法律的监督,以便避免给消费者不必要的风险。


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